7 שאלות שחייבים לשאול לפני שלוקחים הלוואה

בעידן שבו פשוט יחסית לקבל מימון להגשמת מטרות, חשוב לזכור שבחירה נכונה של הלוואה יכולה להשפיע על הכיס ועל השקט הנפשי לאורך שנים. רוצים לקחת הלוואה? רגע לפני שבוחרים, חשוב לעצור ולקבל את ההחלטה הנכונה: מחקרי התנהגות מלמדים שדחיית החלטות פיננסיות ב- 24 שעות מאפשרת לצמצם את הנטייה לקבל החלטות חפוזות – שיכולות לעלות ביוקר. אז אם כבר לוקחים הלוואה, הנה 7 השאלות שיאפשרו לכם להתנהל בצורה חכמה. 

האם באמת צריך לקחת הלוואה?
זו אמנם נשמעת כמו שאלה טריוויאלית, אך לעיתים יש לנו חסכונות ששכחנו מהם או אפילו כאלה שאנחנו לא מודעים לקיומם. לעיתים כדאי להשתמש בחסכונות הנושאים ריבית נמוכה, כאשר הריבית על ההלוואה צפויה להיות גבוהה בהרבה. לכן חשוב בשלב הראשון למפות את ההון שלנו, ולבדוק האם הוא יכול לסייע לנו במימון המטרה הרצויה (למשל קניית רכב חדש או מימון לימודים) בלי לקחת הלוואה. אחת הדרכים למיפוי הכסף שלנו היא באמצעות כניסה לכל החשבונות שברשותנו, או היעזרות בנותן שירותים המציג את באופן אינטגרטיבי את היתרות הכספיות שיש לנו אצל גופים פיננסים שונים (יש רק לזכור לבדוק באופן עצמאי אצל גופים אליהם נותן השירותים לא מתחבר). 

כמה כסף באמת צריך?
גם אם אפשר לקבל הלוואה בקלות יחסית, חשוב לזכור שמדובר בשירות פיננסי בעלות כספית (בדמות תשלומי הריבית ולפעמים אף עמלות). לכן חשוב להבין במדויק מהו הסכום שאנחנו צריכים, כדי לא לקחת הלוואה גדולה ויקרה למידותנו ולמטרה שלשמה אנו לווים, שלא לצורך. איך עושים את זה?

• מגדירים את העלות של המטרה בגינה אנחנו צריכים הלוואה (למשל קניית רכב חדש או מימון לימודים).
• במידת הצורך אפשר להוסיף מרווח ביטחון בגובה 5-10%.
• מפחיתים את ההון העצמי הקיים ברשותנו בו אנו יכולים להשתמש, כאמור בסעיף הקודם.

מהי יכולת ההחזר האמיתית?
אחרי שחישבתם את סכום ההלוואה הנחוץ, חשוב לוודא שתוכלו לעמוד בהחזרי ההלוואה החודשיים כדי להימנע מהגעה למצב של אי יכולת פירעון ותשלום ריביות פיגורים. לשם כך אפשר להשתמש בכלל אצבע ידוע, לפיו גובה ההחזר החודשי של ההלוואה יהיה לכל היותר בגובה 30-35% מההכנסה הפנויה (הכנסה חודשית פחות מיסים והוצאות חודשיות קבועות). לצורך חישוב ההכנסה החודשית, יש להתחשב במקורות כגון משכורת, הכנסה מעסק ומדמי שכירות של דירה להשכרה. ההוצאות הקבועות, כוללות בין היתר, את החזרי המשכנתא, שכירות, ארנונה, הוצאות על מזון, רכב, תשלומי חשבונות ועוד. 

כך למשל במידה וההכנסה החודשית בניכוי מיסים עומדת על 20,000 ₪ וההוצאות החודשיות עומדות על 10,000 ₪, ההכנסה הפנויה בתרחיש זה תהיה 10,000 ₪, ולפי כלל ה- 30% ההחזר החודשי עבור ההלוואה צריך לעמוד על 3,000 ₪ לכל היותר. כמובן שבכל תרחיש חשוב לוודא שההכנסה החודשית הפנויה גבוהה מההוצאות – גם כאשר לוקחים בחשבון את החזרי ההלוואה. על כן, בעת קבלת החלטה על גובה ההלוואה וגובה ההחזר החודשי, כדאי להיערך בהתאם ולקחת בחשבון כי יתכנו חודשים בהם ההכנסה תפחת או שההוצאות השוטפות תהיינה גבוהות מהממוצע. 

מהם תנאי ההלוואה?
גובה הריבית של ההלוואה הוא חשוב, אך חשוב לא פחות לבדוק מהו סוג הריבית והאם הוא מתאים לצרכים שלכם: האם למשל תעדיפו ריבית קבועה ולא צמודה, שאמנם עשויה להיות יקרה יותר אך אינה משתנה לאורך תקופת ההלוואה ומעניקה יותר וודאות? או שאולי תעדיפו ריבית הצמודה לפריים (ריבית בנק ישראל בתוספת 1.5%) שעשויה להיות זולה יותר בנקודת זמן מסוימת ולהעניק גמישות אם רוצים לפרוע את ההלוואה לאורך הדרך – אך עשויה להשתנות בהתאם למצב השוק? 

במסגרת בדיקת תנאי ההלוואה, חשוב לבדוק גם את משך תקופת ההלוואה, את גובה ההחזר החודשי וגובה ההחזר הכולל. בין אם מדובר בהלוואה בנקאית או הלוואה חוץ בנקאית – בדיקת התנאים מראש תאפשר לכם להתאים את ההלוואה לצרכים וליכולות שלכם, ולהקטין את הסיכוי לפיגורים בתשלומים לאורך תקופת ההלוואה. 

מהי קלות ומהירות קבלת ההלוואה?
במידה ומהירות קבלת ההלוואה חשובה לכם לאור הצורך הדחוף שלכם לאשראי, תוכלו לבחור בנותן אשראי המאפשר קבלת הלוואה באופן דיגיטלי ומהיר (בכפוף לתנאים של הגוף המלווה). בנוסף, כדאי לבדוק מראש האם יש תנאי סף לקבלת ההלוואה, כמו העמדת ביטחונות וערבים. 

כיצד יושפע דירוג האשראי שלכם?
החל משנת 2019 לכל אזרח ישראלי יש דירוג אשראי אישי. ככל שהדירוג שלכם גבוה יותר, כך ישתפרו התנאים של ההלוואות שיציעו לכם. ולכן, בעת לקיחת הלוואה בהווה חשוב לחשוב גם על העתיד: האם ההלוואה מותאמת לצרכים וליכולות ההחזר, בצורה שתסייע לכם לעמוד בהחזרים החודשיים? חשוב לדעת שגם פיגור קל בהחזרי ההלוואה עלול לפגוע משמעותית בדירוג האשראי – וביכולת לקבל הלוואה בתנאים משתלמים בהמשך הדרך. 

כך למשל, הפניקס, במסגרת ההלוואה הגמישה של הפניקס, מאפשרת לכל לווה לבצע התאמות בגובה ההלוואה, מספר התשלומים החודשים וגובהם, בהתאם לצרכים וליכולות ההחזר הייחודיים של כל לווה, בכפוף לתנאי ההלוואה ומדיניות הפניקס, , בצורה שמסייעת לו לעמוד בהחזרים החודשיים. כך, בעת הצורך, ניתן להגיש בקשה להקטנת התשלום החודשי ופריסת ההחזר על פני תקופת זמן ממושכת מהתכנון הראשוני. סך ההחזר הכולל אמנם יגדל בשל תשלומי ריבית, אך הדבר עשוי לעזור להימנע מאי עמידה בפירעון ההלוואה, מה שעלול להוביל להורדת דירוג האשראי.  

עד כמה ההלוואה גמישה ומעניקה חופש פעולה במציאות משתנה?
השנים האחרונות ממחישות עד כמה המציאות יכולה להיות בלתי צפויה, בעקבות שינויים כגון תמורות בשכר, אבטלה או מחלה. ולכן לצד תנאי ההלוואה, יש להתחשב בשאלה עד כמה היא גמישה ומאפשרת לכם לבצע שינויים במידה שמצבכם ישתנה לאורך הדרך. כך למשל, הלוואה גמישה של הפניקס מאפשרת להגיש בקשה להקטנת או הגדלת ההחזר החודשי גם לאחר קבלת ההלוואה, להגיש בקשה להגדלת סכום ההלוואה וגם להקפאתה לפרק זמן מוגדר.

כלים אלו מאפשרים ללווים להתמודד בצורה טובה יותר עם המציאות המשתנה – והכול בלחיצת כפתור. רק חשוב לזכור בהקשר זה, כי הקטנת גובה התשלום החודשי ופריסת החזר ההלוואה על פני פרק זמן ארוך יותר, כרוכה בתשלומי ריבית נוספים (מה שמייקר את ההלוואה), שכן פרק הזמן במהלכו ההלוואה נפרעת מתארך, לכן כדאי להשתמש בכלי זה בחכמה.

נותן האשראי: הפניקס אשראי צרכני בע"מ, מס' רישיון: 67136. האמור אינו מהווה הצעה למתן אשראי. מתן כל הלוואה ותנאיה כפופים לשיקול הדעת הבלעדי והסופי של המלווה, לנהליו ולתנאיו. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.

תוכן שיווקי. נועד לצרכי מידע כללי בלבד.