כלכלה
תוחלת החיים שלנו גדלה – כדאי שתיערכו כלכלית מראש | ניר קיפניס
אמא נפטרה בראשית השבוע שעבר. צער הפרידה הוא כמובן ענייני האישי, אבל גילה של אמי, כמעט 96 וחצי שנות חיים, הוא דווקא עניין לציבור. למה?
ראשית, מפני שלא מדובר במקרה נדיר. כלומר, לעזוב את העולם בשנתך ה-97 נחשב עדיין מעל לסטטיסטיקה, אבל מדובר בעניין שהולך ונעשה נפוץ יותר ויותר. למעשה, אם נבחן את גיל הפטירה הממוצע לנשים, בערך 85 שנים, נראה שהוא מושפע מאוד מנשים שהלכו לעולמן בגיל צעיר.
רוצה לומר, למי שהגיעה לגיל הזה בבריאות טובה, למעט כמה בעיות גריאטריות שהן כמעט בבחינת כורח המציאות, יש סיכוי סביר לעבור את גיל 90 ואף למעלה מכך. כלומר לחיות עוד כ-30 שנה מעל לגיל הפרישה. אמי, למשל, שהייתה גננת לאורך כל חייה הבוגרים, הייתה פנסיונרית במשך 35 שנים, ובהן שמרה על רמת חיים טובה.
אומנם גבר שיפרוש מעמל, כחוק, בגיל 67, וייפרד מהעולם על פי הלוח הסטטיסטי של תוחלת חיי הגברים בישראל בגיל 83 (גם כאן עיגלתי מעט למעלה), יצטרך לממן רק 16 שנות חיים ללא מקור הכנסה מעבודה, אבל גם כאן הסטטיסטיקה מטעה – אם הגיע אל "סף המוות הסטטיסטי" בבריאות טובה, גבוהים סיכוייו לחיות לפחות 20 שנים על חסכונותיו, בתוספת קצבת הביטוח הלאומי, כמובן.
תאמרו שאפשר לחיות בצמצום, וזה נכון. תאמרו שעם השנים פוחתות ההוצאות – וגם על כך אפשר להסכים: אמי, למשל, שפעם הייתה ממלאת מקרר בקניות המזון שלה ושלא היה ביקור אצלה שלא היה מסתיים בלי "שופינג" – ממאכלים שבישלה באהבה ועד לכל מיני גבינות ופירות שתקעה לידינו ביציאה, "שיהיה לדרך", צרכה בערוב ימיה מעט מאוד.
יחד עם זאת, מגמת הנסיגה בהוצאות שלה בסופרמרקט הגיעה רק לאחר שעברה כבר את גיל 90. כלומר רק כ-28 שנים לאחר שהפסיקה לטלטל תוף מרים בידה כדי לזמן פעוטות ל"ריכוז".
הוצאות זִקנה
במהלך השנים הראשונות לפרישה נמצאים עדיין רוב הגמלאים בבריאות טובה, שמשמעותה כמעט בהכרח הוצאות גדולות יותר. למה? כי כשהגוף עדיין מתפקד כהלכה רוצים להספיק עוד כמה נסיעות לחו"ל, עוד קצת מסעדות עם חברים, עוד כמה שבתות של (למשל) להזמין את כל המשפחה לבית הארחה, כדי לבלות סוף שבוע עם הילדים והנכדים.
אלה יכולות להיות השנים הטובות ביותר של רבים מאיתנו, שנים שבהן קוצרים פירות על ההשקעה במשפחה, אבל בעיקר, שלא לומר "רק", אם יש לכם פנסיה טובה.
אמי למשל גרה במשך 15 שנים בבית דיור מוגן. מודל התמורה הורכב מפיקדון בן כמה מאות אלפי שקלים ש"נאכל" במשך חמש שנים (אפשר לומר שהיא בהחלט הכתה את הסטטיסטיקה: אבי, שעבר איתה, נפטר בגיל 85, רק כחודשיים לאחר המעבר), שלאחריהן שילמה דמי שכירות בגובה של קצת יותר מ-10,000 שקלים בחודש. נכון שמעבר לכך היא לא נזקקה ליותר מדי, אך עדיין תקציב ה"בזבוזים" שלה כילה יותר מאשר קצבת הביטוח הלאומי, שעומדת בבסיסה על פחות מ-2,000 שקל לחודש.
הנה עוד לקח, נישתי אך חשוב בעידן של אל-הורות מתפשטת, בעיקר בקרב קבוצה שדווקא שומרת על רמת חיים גבוהה. אני לא שופט ערכית את הבוחרים שלא להביא ילדים לעולם, ואני בטח לא חושב שהזדקקות למי שיסעד אותנו לעת זקנה היא סיבה מספקת להקמת משפחה, אבל מבחינה פרקטית זה משית עליהם עוד אחריות שיש לה משמעות כלכלית: אמי הייתה אישה עצמאית כמעט עד ליומה האחרון, אבל לאחר שנפלה ושברה את הירך (מה שהוביל למותה בטווח של כשלושה חודשים), הייתה הנוכחות היום יומית שלנו, שלושת בניה, מה שהבטיח שתקבל את הטיפול הרפואי הטוב ביותר, שתהיה מוקפת תמיד בדורשי טובתה, ובעיקר שלא תסבול כאבים מיותרים לאורך דרכה האחרונה.
אמא, שתמיד התחשבה בנו, גאלה אותנו מייסוריה בתוך חודשים מעטים, אבל בעידן תוחלת החיים המתארכת מצב שכזה יכול לקחת גם שנים. לכן מי שבחר שלא להביא ילדים לעולם (או אפילו שילדיו היגרו לחו"ל – ראיתי גם כמה מקרים כאלה במחלקה הסיעודית שבה שהתה אמא בחודשי חייה האחרונים), צריך לדאוג שיהיה גורם שיסעד אותו תמורת שכר.
עשרים על עשרים
מאחר שהדבר האחרון שהייתי רוצה הוא שתבזבזו על קריאת הטור הזה זמן איכות שתוכלו לבלות עם הוריכם או ילדיכם, כדי ליצור זיכרונות טובים – הדבר היחיד שאנו מותירים אחרינו באמת – הבה נתחיל לסכם.
אתם רוצים זִקנה מכובדת ומכבדת? התכוננו לפנסיה שתכניס לכם לפחות 20 אלף שקל בחודש למשך לפחות 20 שנים (רצוי כמובן יותר). לכן עשו לעצמכם טובה: בדקו כבר עתה, כשאתם עדיין חסונים מספיק כדי לייצר כסף וצלולים מספיק כדי לנהל אותו, איזה סכום חודשי אמורים מקורות ההכנסה שלכם לייצר לגיל פרישה (זו לא חייבת להיות רק קרן הפנסיה, אלא גם חסכונות אחרים, למשל תיק ניירות ערך, פיקדונות וכמובן נדל"ן מניב, למשל דירה שתוכלו להשכיר).
הסכום החודשי הצפוי מניח את דעתכם? נהדר – מי ייתן ותמשיכו לייצר וליצור בבריאות טובה עד 120 (אגב, זו תוחלת חיים שסביר להניח שתהיה הגיונית בדור הנכדים שלנו), אבל אם חלילה לא כך הדבר: מהרו לשנות את מבנה החיסכון הפנסיוני שלכם, גם במחיר של פגיעה קלה ברמת החיים היום.
נכון שמדובר בדילמה שהיא מעט פילוסופית, אבל גם אם אתם יותר צרצרים מנמלים, ומאחר שאין אדם יודע את מניין שנותיו מראש, אציע לכם רק זאת: היצמדו לכל הפחות לנוסחת ה-20/20, דלעיל. וכמובן – רק בריאות ואריכות ימים!
לזכרה של אמי, רבקה קיפניס ז"ל, 2025-1929
הבורסה בתל אביב ננעלת היום (ראשון) במגמה חיובית עם מדד תל אביב 35 שנצבע ירוק ועלה 0.6%, ומדד ת"א 125 שטיפס ב-0.42%. את הירידה הבולטת ביותר רשמה חברת הבניה אאורה שצללה בכשישה אחוזים, ואת העלייה הבולטת ביותר רשמה חברת ישרוטל שטיפסה בכשישה אחוזים.
שני דוחות כספיים שפורסמו היום מדגימים את המתח שבין גידול בהכנסות לבין שחיקה ברווחיות. שטראוס גרופ הציגה קפיצה דו־ספרתית במחזור המכירות ל־3.07 מיליארד שקל ברבעון השני, בעיקר בזכות פעילות הקפה הבינלאומית, אך בשורה התחתונה הרווח הנקי נשחק ל־80 מיליון שקל בלבד – ירידה של 2% ברבעון ו־37% בחציון – בשל עלייה בהוצאות המימון והמס.
ישראייר גרופ, מצידה, רשמה מחזור שיא של 137 מיליון דולר ועלייה חדה במספר הנוסעים, אך מבצע "כלביא" לצד הוצאות מימון והשקעות כבדות דחפו אותה להפסד נקי של 10.4 מיליון דולר, לעומת רווח בשנה שעברה. שני המקרים משקפים היטב את האתגר של חברות הצומחות בהכנסות בקצב מהיר אך מתקשות לתרגם זאת לשורת רווח, בין אם בשל תנודתיות חיצונית ובין אם בגלל עלויות פנימיות כבדות.
המגמה החיובית של היום מגיעה בהמשך למגמה בה נסגרה הבורסה בשבוע שעבר, עם מדד תל אביב 35 שעלה ב־1.06%, ומדד תל אביב 125 שטיפס ב־1.05% – כשמדד הביטוח זינק ב־7.5% וקיזז את הירידות במדדי הבנקים והנדל"ן, שירדו ב־0.5% וב־0.1% בהתאמה.
ומה קרה מעבר לים? בארצות הברית השווקים נצבעו בירוק בשבוע שעבר, עם עליות מתונות בשניים מתוך שלושת המדדים המרכזיים: מדד S&P 500 עלה ב־0.27%, מדד דאו ג׳ונס התחזק ב־1.53%, ואילו הנאסד״ק דווקא ירד ב־0.58%. השקל, בתורו, נחלש מול הדולר, ועמד ביום חמישי האחרון על 3.419 – ירידה של 0.99% מיום חמישי שלפניו.
השוק האירופי נסחר גם הוא במגמה חיובית בשבוע החולף: מדד EURO STOXX 50 הכלל־אירופאי עלה ב־0.73%, מדד FTSE 100 הבריטי זינק ב־2.00%, מדד CAC 40 הצרפתי עלה ב־0.58%, ומדד DAX הגרמני כמעט לא זז – עם עלייה מזערית של 0.02%. לעומת זאת, מדד ניקיי היפני נחלש ב־1.72% במהלך השבוע. בגזרת המט"ח, השקל נחלש מול כל המטבעות המרכזיים: ב־0.66% מול האירו, ב־0.09% מול הליש"ט, וב־0.10% מול הין היפני.
אפשרויות חדשות לעריכת תמונות – ובחינם: אפליקציית הבינה המלאכותית ג׳מיני של גוגל מוסיפה אפשרויות עריכה מתקדמות לתמונות. בין היתר אפשר עתה לשנות לדמויות תלבושות ורקעים וגם לאחד דמויות מתמונות שונות לתמונה אחת מבלי שהפנים משתנות כפי שמתרחש במודלי בינה מלאכותית.
בגוגל מסבירים כי אחת הבעיות בעריכת תמונות באמצעות בינה מלאכותית היא שחזרות לא עקביות של דמויות, תופעה שעלולה לגרום לכך שהתמונה הסופית לא תיראה טבעית. החידוש בג׳מיני מבקש לתת מענה לנושא הזה, כך שגם אם מוסיפים אלמנטים חדשים, הדמות המקורית נותרת זהה במראה ובמאפיינים.
באמצעות הכלי החדש ניתן להעלות תמונה קיימת ולבקש לבצע בה שינוי, החל מהחלפת רקע ועד הוספת אביזרים או פרטי לבוש. בנוסף, ניתן לשלב מספר תמונות שונות ליצירת סצנה אחת, לדוגמה חיבור תמונה של אדם עם תמונה של חיית מחמד כך שייראו יחד באותה סיטואציה.
יכולת נוספת היא עריכה רב־שלבית: משתמש יכול להתחיל בתמונה של חדר ריק, לשנות את צבע הקירות, להוסיף רהיטים, ובהמשך להמשיך לערוך חלקים נוספים באותה סצנה.
האפליקציה מציעה גם אפשרות לשילוב עיצובים וסגנונות: לדוגמה שימוש במרקם של פרח ליצירת פריט לבוש, או החלת דוגמה מתמונה אחת על אובייקט בתמונה אחרת. מעבר לעריכה הסטטית, ניתן להעלות מחדש את התמונה שעברה שינוי ולבקש מג׳מיני להפוך אותה לסרטון קצר, כך שהתוצאה תהפוך דינמית.
העדכון הנוכחי מצטרף לכלי העריכה שהושקו באפליקציה מוקדם יותר השנה. בגוגל מציינים כי הפיתוח נשען על משוב שהתקבל ממשתמשים, במטרה לשפר את חוויית העריכה ולפשט את התהליך כך שלא ידרוש ידע מקצועי מוקדם.
ג׳מיני ממשיכה בכך להתחרות באפליקציות עריכה פופולריות אחרות, כשהיתרון המשמעותי הוא שילוב טכנולוגיות בינה מלאכותית מתקדמות בממשק פשוט לשימוש, עם אופציות רבות לעריכת התמונה, ללא עיוות או שינוי של פני הדמויות.
דרושים דרושות נהגים לעבודה בנהיגה במספר סניפים ברחבי הארץ, בהיקף ארצי, מדובר על נהיגה במספר תחומים לבחירה, נהיגה במשאית, רכב פרטי, אופנוע, ורכב מסחרי, לא נדרש ניסיון, אבל נדרש רישיון נהיגה בהתאם לתפקיד, לפרטים ניתן להירשם בקישור הבא: https://drussimjobbs.com/sign/ אתר drussimjobbs
דרושים דרושות לעבודה בשירות לקוחות קל ונוח, בתחום היד 2 – יד שניה, מדובר על עבודה של שעות ספורות ביום, שעות גמישות
תקיפות צה"ל באיראן לאחר הארכת האולטימטום של דונלד טראמפ
דרושים דרושות נהגים לעבודה בנהיגה במספר סניפים ברחבי הארץ, בהיקף ארצי, מדובר על נהיגה במספר תחומים לבחירה, נהיגה במשאית, רכב פרטי, אופנוע, ורכב מסחרי, לא נדרש ניסיון, אבל נדרש רישיון נהיגה בהתאם לתפקיד, לפרטים ניתן להירשם בקישור הבא: https://drussimjobbs.com/sign/ אתר drussimjobbs
דרושים דרושות לעבודה בשירות לקוחות קל ונוח, בתחום היד 2 – יד שניה, מדובר על עבודה של שעות ספורות ביום, שעות גמישות
תקיפות צה"ל באיראן לאחר הארכת האולטימטום של דונלד טראמפ
דרושים דרושות נהגים לעבודה בנהיגה במספר סניפים ברחבי הארץ, בהיקף ארצי, מדובר על נהיגה במספר תחומים לבחירה, נהיגה במשאית, רכב פרטי, אופנוע, ורכב מסחרי, לא נדרש ניסיון, אבל נדרש רישיון נהיגה בהתאם לתפקיד, לפרטים ניתן להירשם בקישור הבא: https://drussimjobbs.com/sign/ אתר drussimjobbs
דרושים דרושות לעבודה בשירות לקוחות קל ונוח, בתחום היד 2 – יד שניה, מדובר על עבודה של שעות ספורות ביום, שעות גמישות