Connect with us

צרכנות

משכנתא למסורבים: איך זה עובד, מי זכאי ואילו פתרונות קיימים?

Published

on



הכתבה נכתבה בשיתוף חוסן פיננסי


רכישת דירה היא חלום עבור רבים, אך עבור מי שסורבו למשכנתא על ידי הבנקים, החלום עשוי להיראות רחוק. סירוב למשכנתא יכול לנבוע מסיבות שונות, כמו דירוג אשראי נמוך, הכנסה לא יציבה או היסטוריית פיננסית בעייתית. עם זאת, משכנתא למסורבים מציעה פתרונות יצירתיים שמאפשרים גם לאנשים עם אתגרים פיננסיים להגשים את חלום הדירה. באמצעות ייעוץ מקצועי וגופים פיננסיים חלופיים, ניתן למצוא מסלולים מותאמים שמפחיתים את המכשולים. במאמר זה נסקור מהי משכנתא למסורבים, כיצד היא פועלת, מי זכאי לה ומהם הפתרונות הקיימים בשוק.

משכנתא למסורבים היא לא רק תקווה, אלא מציאות עבור רבים שנתקלו בסירוב בנקאי. חוסן פיננסי – הלוואה למסורבים מספקת ליווי מקצועי שמוביל לפתרונות מימון חלופיים, תוך התאמת ההלוואה ליכולות הפיננסיות של הלקוח. בישראל, שבה מחירי הדירות גבוהים והבנקים נוקטים במדיניות אשראי מחמירה, שירותים אלו הופכים לפתרון חיוני עבור משפחות ועצמאים שנתקלים בקשיים. עם הידע הנכון והליווי המתאים, גם מסורבים יכולים להשיג משכנתא משתלמת ולהגיע לדירה המיוחלת.

מהי משכנתא למסורבים?
משכנתא למסורבים היא הלוואה לרכישת נכס המיועדת לאנשים שסורבו על ידי הבנקים המסורתיים. הסירוב עשוי לנבוע מדירוג אשראי נמוך (BDI שלילי), חובות קודמים, תיקים בהוצאה לפועל, הכנסה לא יציבה או הון עצמי מוגבל. במקום להסתמך על בנקים, משכנתא זו מוצעת על ידי גופים חוץ-בנקאיים, כמו חברות מימון או קרנות פרטיות, שמציעות תנאים גמישים יותר. לעיתים, המשכנתא כוללת ריביות גבוהות יותר או דרישות בטחונות, אך היא מאפשרת ללווים עם אתגרים פיננסיים לקבל מימון. יועצי משכנתאות מתמחים בליווי מסורבים, תוך מציאת פתרונות מותאמים ומשא ומתן לשיפור התנאים.

מי זכאי למשכנתא למסורבים?
זכאות למשכנתא למסורבים תלויה במצב הפיננסי של הלווה וביכולתו לעמוד בהחזרים, אך היא פתוחה למגוון רחב של אנשים. קבוצות נפוצות כוללות:

  • בעלי דירוג אשראי נמוך: אנשים עם היסטוריית אשראי בעייתית, כגון איחורים בתשלומים או חובות.
  • עצמאים עם הכנסה לא יציבה: מי שמתקשים להוכיח הכנסה קבועה לבנקים, כמו בעלי עסקים או פרילנסרים.
  • חייבים בהוצאה לפועל: אנשים עם תיקים פתוחים שמונעים אישור משכנתא בנקאית.
  • בעלי הון עצמי נמוך: מי שאין ברשותם 20%-30% מערך הנכס, כפי שדורשים הבנקים.
  • מסורבים מסיבות ביורוקרטיות: אנשים שסורבו עקב תנאים טכניים, כמו גיל או סטטוס תעסוקתי. גופים חוץ-בנקאיים בוחנים את יכולת ההחזר של הלווה, לעיתים תוך התחשבות בהכנסות לא מדווחות או בטחונות חלופיים, מה שמגדיל את סיכויי הזכאות.

כיצד פועל התהליך?
תהליך קבלת משכנתא למסורבים מתחיל בהערכת המצב הפיננסי של הלווה על ידי יועץ משכנתאות או גוף מימון. היועץ אוסף מידע על הכנסות, הוצאות, חובות קיימים והון עצמי, ומנתח את הסיבות לסירוב הבנקאי. לאחר מכן, הוא מזהה פתרונות חלופיים, כגון הלוואות מגופים חוץ-בנקאיים, תוכניות ממשלתיות או שילוב של מקורות מימון. התהליך כולל:

  • בדיקת זכאות: הערכת יכולת ההחזר וזיהוי גופים שמוכנים לממן. 
  • בניית תוכנית מימון: בחירת מסלול הלוואה עם ריבית ותנאים שמתאימים ללווה.
  • משא ומתן: שיפור תנאי ההלוואה, כמו הפחתת ריבית או הארכת תקופת ההחזר.
  • הגשת בקשה: הכנת מסמכים, כגון תלושי שכר, דוחות BDI או אישורי חובות, והגשתם לגוף המלווה.
  • אישור וחתימה: קבלת אישור סופי וחתימה על חוזה המשכנתא. היועץ מלווה את הלווה לאורך כל התהליך, מפחית את הבירוקרטיה ומגדיל את סיכויי האישור.

פתרונות קיימים למשכנתא למסורבים
מספר פתרונות זמינים עבור מסורבים, בהתאם למצבם:

  • גופים חוץ-בנקאיים: חברות מימון פרטיות או קרנות שמציעות הלוואות בתנאים גמישים יותר, לעיתים עם ריבית גבוהה.
  • משכנתא עם בטחונות נוספים: שימוש בנכס קיים כבטוחה להפחתת הסיכון עבור המלווה.
  • תוכניות ממשלתיות: תוכניות כמו "מחיר למשתכן" או סיוע ממשרד השיכון עשויות להציע הקלות למסורבים.
  • שילוב הלוואות: שימוש בהלוואות נוספות להגדלת ההון העצמי, מה שמשפר את סיכויי האישור.
  • שיפור דירוג אשראי: יועץ עשוי להמליץ על פעולות כמו סגירת חובות או תיקון דוח BDI לפני הגשת בקשה מחודשת.

כל פתרון מותאם למצב הלוואה, תוך שקלול היתרונות והסיכונים.

יתרונות משכנתא למסורבים
משכנתא למסורבים מציעה יתרונות משמעותיים: 

  • גישה למימון: מאפשרת למי שסורב על ידי הבנקים להגשים את חלום הדירה.
  • התאמה אישית: תוכנית מימון שמתחשבת ביכולות הפיננסיות של הלווה. 
  • חיסכון בזמן: יועץ מטפל בבירוקרטיה ובמשא ומתן, ומפחית את המאמץ הנדרש. 
  • שיפור תנאים: משא ומתן עם גופים מלווים יכול להפחית ריביות או לשפר תנאי החזר.
  • פתרון לחובות: במקרים מסוימים, המשכנתא עשויה לסייע בסגירת חובות קיימים.

 כיצד לבחור יועץ למשכנתא למסורבים?
בחירת יועץ משכנתאות היא קריטית להצלחה. ראשית, בדקו שהיועץ מוסמך, עם רישיון ייעוץ משכנתאות ממשרד האוצר. שנית, חפשו ניסיון בטיפול במסורבים, עם הוכחות להצלחות קודמות. שלישית, קראו חוות דעת וביקורות באינטרנט או בקשו המלצות ממכרים. רביעית, ודאו שהיועץ שקוף לגבי עלויות השירות, התנאים והסיכונים. פגישת היכרות תעזור להתרשם מהמקצועיות ומהיכולת של היועץ למצוא פתרונות יצירתיים עבורכם.

לסיכום
משכנתא למסורבים היא פתרון יצירתי שמאפשר גם למי שסורב על ידי הבנקים להגשים את חלום הדירה. עם ייעוץ מקצועי, גופים חוץ-בנקאיים ותוכניות מימון מותאמות, ניתן להתגבר על אתגרים פיננסיים ולקבל משכנתא משתלמת. התהליך כולל אבחון, תכנון מימון, משא ומתן ותמיכה בירוקרטית, שחוסכים זמן וכסף. בין אם אתם עצמאים, בעלי דירוג אשראי נמוך או חייבים, משכנתא למסורבים מציעה תקווה והזדמנות. בחרו יועץ מנוסה עם מוניטין ופתרונות מותאמים, והתחילו עוד היום את המסע לדירה שלכם עם ביטחון כלכלי.

הכתבה נכתבה בשיתוף חוסן פיננסי





Source link

Continue Reading
Click to comment

Leave a Reply

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

צרכנות

מה עושים עם בננות בשלות? עוגת בננה היא רק ההתחלה

Published

on



הכתבה נכתבה בשיתוף השף הלבן


הן משמשות בסיס מושלם לעשרות קינוחים קלים להכנה, מתוקים בטבעיות, עשירים בריח ובמרקם, ובעיקר אתם מצילים אותן מבזבוז. כל זה ועוד לא דיברנו בכלל על קלות ההכנה: קערה אחת, מזלג וביס שבא מתוך תסכול אבל נגמר בחיוך.

עוגת בננה: כשהבשלה הופכת לעוגה האהובה בבית
אין דרך מדויקת יותר להציל בננות ישנות מאשר להכין מהן עוגת בננה. היא רכה, מתוקה בלי צורך בתוספת סוכר מוגזמת ויש לה טעם שאי אפשר לשחזר עם בננות טריות. המתכון הבסיסי סלחני מאוד גם אם יש רק שתיים, גם אם יש חמש. אפשר להוסיף אגוזים, שוקולד, קינמון או אפילו שכבת חמאת בוטנים באמצע. כל שילוב כזה רק מדגיש את מה שכבר קיים: טעם שמרגיש מוכר ונעים, כזה שפורסים ממנו פרוסה ומיד אחר כך עוד אחת.

גם מאפינס בננה הם אפשרות לא פחות טובה. למעשה, מדובר באותה הגברת בשינוי אדרת, שכן זו אותה עוגה, מיני גרסה שנעלמת תוך שנייה כשלא רוצים משהו כבד או כשאורחים מגיעים, מאפינס בננה הם פתרון מושלם. הם נאפים מהר יותר, נוחים לנשיאה ומתקבלים בהתלהבות בכל גיל. אפשר להכין תבנית שלמה ולהקפיא או לגוון כל שקע עם תוספת אחרת, כמו: שוקולד צ'יפס, חמוציות, קוקוס או טחינה. זה קינוח שלא מתיימר להרשים אבל תמיד מתחסל ראשון. והכי חשוב הוא מוכיח שוב שבננה יכולה להיות בסיס מדויק לעוגה בחושה קטנה, אך גדולה בטעם.

פנקייק בננה: בוקר של מתיקות טבעית
פנקייקים שמכילים בננה בבצק הופכים להיות רכים, מתקתקים ועם ארומה שמרגישה כמו עוגה על המחבת. מספיק לערבב בננה מעוכה עם ביצה וקצת קמח, וברגע אחד יש לכם ארוחת בוקר שכולם אוהבים. השדרוג? להניח פרוסות בננה ישירות על הפנקייק במחבת, ולתת להן להתקרמל. ואם רוצים ממש להשקיע מעט מייפל וקצת חמאה מעל, ויש לכם בוקר של סוף שבוע גם ביום שלישי.

טראפלס בננה מהירים ובלי אפייה בכלל
בננות משמשות בסיס מושלם גם לקינוחים שלא דורשים תנור. מערבבים בננה בשלה עם קקאו, חמאת בוטנים, קוואקר או אגוזים, ויוצרים כדורי טראפלס קטנים שאפשר לשמור במקרר או להקפיא. הם משמשים כנשנוש בריא, כממתק אחרי הצוהריים או כמנה מתוקה שלוקחים לדרך. הקסם הוא שהם מתוקים בזכות הבננה בלבד ולא צריך להוסיף כמעט שום דבר אחר. 

גלידת בננה: קינוח של קיץ וגם של חורף
כשמקפיאים בננות בשלות וטחנים אותן לבד, מתקבלת גלידה קרמית להפליא. אפשר לשלב עם קקאו, חמאת אגוזים, וניל או פירות אחרים אבל גם לבד היא טעימה במיוחד. זו הדרך הכי קלה לשמר את הבננות לכמה חודשים, בלי רגשות אשם. הגלידה הזו לא כוללת סוכר, שמנת או חלב. רק פרי אחד, שמצליח להתנהג כמו קינוח קלסי. כל מה שצריך זה בלנדר טוב ורצון לאכול גלידה גם באמצע דצמבר.

מתיקות טבעית שמבינה את החיים
בננות בשלות הן אולי לא הכי יפות אבל הן הכי טובות למטבח. הן לא נזרקות, הן לא נעלבות והן מחכות לרגע שבו יהפכו למשהו חדש. לפעמים זה יהיה מאפין קטן, לפעמים גלידה טבעונית ולפעמים עוגת בננה עם ריח של חמאה וקינמון. לא משנה במה תבחרו זה יהיה טעים ובעיקר מנחם. כי כמו בחיים לא תמיד צריך להיות טרי ומושלם כדי להיות מדויק.

הכתבה נכתבה בשיתוף השף הלבן





Source link

Continue Reading

צרכנות

אבחון מוקדם של סרטן העור – מתי בפעם האחרונה בדקתם את העור שלכם?

Published

on



הכתבה נכתבה בשיתוף On.Top – מרכז המומחים למלנומה וגידולי עור


מרכז המומחים למלנלומה וגידולי עור On.Top, בהובלת פרופסור גל מרקל מהאונקולוגים המובילים בארץ, מנהל ביה”ח לסרטן בבילינסון וסגן מנהל מרכז רפואי רבין וד"ר עופר רייטר רופא מומחה לרפואת עור ומין רופא בכיר ומנהל מרפאת סקר וגילוי מוקדם במערך העור של המרכז הרפואי רבין, בית חולים בילינסון. במרכז מאמינים שהצעד הראשון להגנה על הבריאות – מתחיל באבחון מקצועי בזמן. צוות המרכז כולל רופאי עור מומחים לגידולי עור ולמלנומה, עם ניסיון עשיר באבחון מוקדם וטיפול ממוקד בנגעים עוריים חשודים.

למה דווקא עכשיו?
שכיחות סרטן העור נמצאת בעלייה מתמדת. בישראל, מדינה שטופת שמש עם אוכלוסייה בעלת עור בהיר, הסיכון לחשיפה לנזקי קרינת UV גבוה במיוחד – וגם הסיכוי להתפתחות נגעים מסוכנים.

החדשות הטובות? סרטן עור – ובראשו מלנומה – ניתן לאיתור מוקדם, ולעיתים אף בשלבים שבהם ההחלמה מלאה ואינה דורשת טיפול אונקולוגי כלל.

ד"ר עופר רייטר – מומחה לרפואת עור ומין ואבחון סרטן העור:
 “בסרטני עור, כמו בסרטנים אחרים, המטרה שלנו היא לאתר את הגידול בשלב המוקדם ביותר שניתן, שכן בשלב זה הטיפול הוא פשוט ומהיר ולעיתים אף מתבצע עוד בביקור במרפאה. אם אנחנו מאחרים את המועד ומגלים את הגידול בשלב מתקדם, הטיפולים הם מורכבים והסיכויים להחלמה מלאה נמוכים משמעותית. לכן, לתדירות הבדיקה חשיבות מכרעת על מנת שלא לאחר את המועד”

איך מתבצעת הבדיקה?
בדיקת עור מקצועית ב־On.Top מבוצעת בשני שלבים:

  1. סקירה קלינית מלאה של העור בעין בלתי מזוינת – כולל אזורים נסתרים כמו הקרקפת, הגב, בין האצבעות ואפילו מתחת לציפורניים.
  2. בדיקה בדרמוסקופ – מכשיר אופטי שמאפשר לרופא להתבונן מעט פנימה אל תוך העור ולזהות שינויים מבניים שאינם נראים בעין רגילה.
    הדרמוסקופ, שמכונה “הסטטוסקופ של רופאי העור”, כולל זכוכית מגדלת, סנן ומקור אור מקוטב – ומאפשר זיהוי מדויק של נגעים פיגמנטריים ולא פיגמנטריים כאחד.

ד"ר דנה שלמון – מומחית ברפואת עור ואבחון מוקדם במרכז OnTop
 “הדרמוסקופ הוא יותר מזכוכית מגדלת. הוא מצויד באור מקוטב שהופך את השכבה העליונה של העור ל״שקופה״ ומאפשר לנו להציץ פנימה. כך, מתגלים מבנים ותבניות אשר לא גלויים לעין רגילה ואשר מאפשרים לנו לבצע אבחנה מדויקת הרבה יותר”

לא רק מה שרואים – גם מה שמשתנה
אחד האתגרים הגדולים באבחון הוא לזהות שינוי קל במראה שומה קיימת (נקודת חן)  או הופעה של נגע חדש וקטן  – שינוי שעשוי להעיד על תהליך ממאיר.
לכן, מעבר לבדיקה הרגילה, On.Top מציע גם מיפוי שומות ממוחשב – מערכת מתקדמת שמצלמת את כלל השומות בגוף ברזולוציה גבוהה, מבצעת השוואה אוטומטית של השומות לאורך זמן (של כולן, אפילו אצל מטופלות ומטופלים עם מעל ל-1,000 שומות!)  ומזהה סטיות מזעריות באמצעות בינה מלאכותית וניתוח אנושי מקצועי.

מתאים במיוחד לאנשים עם:

  • ריבוי שומות (נקודות חן)
  • עור בהיר ונמשים
  • היסטוריה משפחתית של סרטן עור
  • חשיפה מרובה לשמש או שימוש במיטות שיזוף

ומה אם הנגע חשוד?
כאן היתרון של מרכז המומחים On.Top לא תצטרכו לחכות לתשובות או לעבור בין מרפאות.
הכל במקום אחד, תחת אותה קורת גג, תעברו את כל שלבי הבירור והטיפול:

  • ביופסיה מהירה במקום
  • הסרת נגעים עורים במידת הצורך
  • ייעוץ אונקולוגי במידת הצורך

מרכז מומחים OnTop בהובלת פרופ' גל מרקל, אונקולוג וד''ר עופר רייטר, רופא עור מומחה (צילום: נוי ערקובי)
מרכז מומחים OnTop בהובלת פרופ' גל מרקל, אונקולוג וד"ר עופר רייטר, רופא עור מומחה (צילום: נוי ערקובי)

פרופסור גל מרקל – אונקולוג עור מומחה
 “אחד הדברים שהכי מקשים על מטופלים ומטופלות זה עניין ההפניות – רופא העור מזהה את נגע חשוד ומפנה לכירורג. הכירורג ראשית פוגש את המטופל לייעוץ ואז מתאם תור לחדר ניתוח. לעיתים עוברים יותר מארבעה חודשים בין האבחנה של רופא העור עד להסרה של הנגע. לכן, בחרנו בOn.Top לקצר תהליכים ולבצע את ההסרה של הנגע, במידה ויש צורך בכך, במסגרת אותו ביקור אצל רופא העור.”

זכרו: שומות מסוכנות לא תמיד מופיעות במקומות גלויים

ד"ר דן וודוביץ  – מומחה ברפואת עור ואבחון מוקדם במרכז OnTop
"רבים מדמיינים שומה מסוכנת ככתם שחור על הפנים או החזה – אבל בפועל, נגעים סרטניים מופיעים לעיתים באזורים מוצנעים או לא נגישים לעין והם לא תמיד עם פיגמנט. לכן, רק בדיקה מקיפה של כלל שטח העור ע"י רופא עור מיומן ומומחה באבחון נגעי עור – יכולה להבטיח אבחון מדויק."

לסיכום
בדיקת עור אחת בשנה יכולה לעשות הבדל של חיים.
ככל שהאבחון מוקדם יותר – כך הטיפול פשוט יותר, ממוקד יותר, וסיכויי ההחלמה גבוהים במיוחד.

On.Top – מרכז המומחים למלנומה וגידולי עור

ONE STOP – אבחון וטיפול במקום אחד
מרכז המומחים On.Top בהובלת פרופ' גל מרקל, אונקולוג וד"ר עופר רייטר אגר, רופא עור מומחה, תקבלו מענה מקיף החוסך מכם התרוצצות מיותרת ופרוצדורות מעיקות. שירות הוליסטי 360° תחת קורת גג אחת – אבחון ראשוני, מעקב תקופתי, פרוטוקול טיפולים מותאם אישית ומכשור מהמתקדמים בעולם.

 לתיאום פגישה: 054-7117999
ontop-md.co.il

הכתבה נכתבה בשיתוף On.Top – מרכז המומחים למלנומה וגידולי עור





Source link

Continue Reading

צרכנות

שואב אבק אלחוטי Supreme i10 – שואב האבק האלחוטי שכבש את ישראל

Published

on



הכתבה נכתבה בשיתוף נאור מוצרי צריכה בע"מ


עוצמה טכנולוגית שלא מתפשרת
בלב השואב פועל מנוע BLDC עוצמתי בשילוב מסנן HEPA איכותי שמאפשרים ביחד ניקוי יסודי בכל סוגי המשטחים – רצפות, פרקטים ואפילו שטיחים. בנוסף, הוא מותאם במיוחד לאיסוף שיער של בעלי חיים, כך שגם אם יש לכם כלב או חתול בבית , הניקוי הופך לפשוט ויעיל. מדובר על שואב אבק איכותי שפותר לגמרי את בעיית נשירת השערות של חיות מחמד או הצטברות אבק על שטיחים או על רצפת הבית ולכן, הוא הפתרון המושלם עבור לא מעט אנשים שמחפשים שואב אבק עוצמתי ואיכותי שמציע תוצאות מדהימות.

נוחות מקסימלית בכל שימוש
ה־Supreme™ i10 שוקל מעט מאוד ולכן נוח לתמרון בכל פינה בבית. מדובר על שואב אבק אלחוטי שבזכות העיצוב המדויק והידידותי למשתמש, הניקיון הופך למשימה קלה ומהירה, גם בשגרה העמוסה ביותר. הסוללה הנשלפת מבטיחה עד 30 דקות עבודה רצופות, עם טעינה מהירה של 3.5 שעות בלבד – כך שתמיד תהיו מוכנים לניקוי הבא.

סוללה נשלפת
אחד היתרונות הבולטים של Supreme™ i10 הוא הסוללה הנשלפת. בשונה משואבים אחרים עם סוללה קבועה, כאן תוכלו לשלוף את הסוללה בקלות ולטעון אותה בנפרד – מבלי לחכות ליד השואב. המשמעות היא גמישות מלאה: אפשר לרכוש סוללה נוספת ולהכפיל את זמן העבודה, או להטעין סוללה אחת בזמן שהשנייה ממשיכה לעבוד. כך השואב תמיד זמין לניקוי, בלי הפסקות מיותרות. 

תאורה חכמה לניקיון מושלם
השואב מצויד ב־5 נורות LED בהירות שממוקמות כך שיאירו את הרצפה ויסייעו לכם לגלות גם את גרגרי האבק הקטנים ביותר. אין עוד פינות נסתרות – כל לכלוך מתגלה בקלות.

התאמה לכל צורך
ה־Supreme™ i10 מגיע עם מגוון מברשות ופיות מתחלפות, המאפשרות להתאים את השואב לכל סוג ניקיון – החל מפינות צרות ועד ריפודים ושטיחים. זהו פתרון כולל שמייתר את הצורך במספר מכשירים.

קנייה בטוחה – ישירות מהיבואן
את ה־Supreme™ i10 רוכשים ישירות מהיבואן הרשמי, מה שמבטיח לכם מחיר משתלם במיוחד, שירות לקוחות מקצועי ואחריות מלאה.
היבואן הרשמי מכיר את המוצר הכי טוב, עומד בקשר ישיר ושוטף עם היצרן ויודע לתת את השירות הכי מקצועי ומהיר. קונים מהיבואן הרשמי וחוסכים המון כאב ראש בעתיד!

 
לא סתם הSupreme™ i10 הוא שואב אבק מומלץ, מדובר על שואב אבק אלחוטי ביתי שגורם לניקיון בבית להפוך לחוויה קלה, מהירה ומדויקת.
בקניית השואב, ניתן לחסוך מאות שקלים של פערי תיווך מיותרים ולקנות ישירות מהיבואן!

הכתבה נכתבה בשיתוף נאור מוצרי צריכה בע"מ





Source link

Continue Reading
Advertisement

כל העדכונים