כלכלה
המהלך שיאפשר למוסדיים וחברות האשראי להציע פיקדונות לציבור
ארבעה חודשים לאחר שהוקם, הצוות לבחינת והגברת התחרותיות בתחום הפיקדונות והאשראי במערכת הבנקאית הגיש הערב (שני) את מסקנותיו לשר האוצר, בצלאל סמוטריץ' ונגיד בנק ישראל, פרופ' אמיר ירון.
אם יתקבלו המלצות הצוות בראשות הממונה על התקציבים והמפקח על הבנקים – יוכלו גופים מוסדיים, קמעונאים וחברות כרטיסי אשראי להעניק הלוואות ולנהל פיקדונות, אם יזכו ברישיון לכך מבנק ישראל.
דוח הביניים של הצוות ממליץ להביא לחקיקה את ההרחבה והגיוון של הגישה למקורות מימון זולים באמצעות "שחקנים נוספים". לדברי הממונה על התקציבים באוצר, יוגב גרדוס, בהחלט ניתן יהיה לראות רישיונות חדשים שיצוצו בשוק למתן פיקדונות – כבר בתקופה הקרובה.
למעשה, גורמים שאינם על המגרש הפיננסי כיום, כדוגמת רשתות קמעונאות כמו רמי לוי, שופרסל ועוד – יוכלו לתת אשראי ולקבל פקדונות מהציבור, כשהיעד הוא שהריבית שיגבו על הלוואות ועל אוברדראפט תהיה נמוכה מזו שגובים הבנקים, וגבוהה יותר מזו שהם מציעים על הפיקדונות. לדברי המפקח על הבנקים, דני חחיאשוילי, כל חברה שתעמוד בתנאי הסף ותציג איתנות פיננסית, תוכל לקבל רישיון מבנק ישראל.
בשנים האחרונות חלו שתי תופעות שהובילו להחלטה על הקמת הצוות. האחת, היא שהאשראי הניתן לעסקים קטנים ובינוניים ולמשקי הבית הוא ריכוזי במיוחד, וניתן ב-94% מהמקרים על ידי המערכת הבנקאית. באגף התקציבים אומרים כי פעמים רבות, "הריבית שניתנת במקרים מסוג זה גבוהה משהיינו רוצים לראות".
התופעה השנייה, שהחלה עם תחילת עליית הריבית בעולם לפני שנתיים, היא שהריבית הזו התגלגלה באופן חלקי ללקוחות הקטנים יותר ולמשקי הבית. על כן, בחודש דצמבר האחרון הוחלט על הקמת הצוות הבין-משרדי, שיבחן את התחרותיות בתחום.
"הצוות מבקש לתת לשתי הבעיות הללו פתרון אחד -והוא הכנסת שחקנים חדשים שיתחרו על מתן פיקדונות לציבור", מסביר יוגב גרדוס, הממונה על התקציבים באוצר, "באמצעות הכסף הזול הזה והגישה לפיקדונות זולים, תתאפשר גם תחרות בתחום האשראי במערכת הבנקאית, תחת ההנחה שמי שלוקח פיקדון ונותן אשראי הוא בנק".
"כדי לפתור את הקושי בהקמת בנק חדש בישראל ובתחרות מול הבנקים הקיימים, הצוות דן באיך ניתן להקל על מתן הרישיון הבנקאי, תחת הנחה שהסיכונים בפעילות המצומצמת הם נמוכים מהסיכונים הכלליים של המערכת הבנקאית. וכן איך נותנים רישיון ולמי. אנחנו נשענים בלוגיקה על מה שנעשה בוועדת בכר (שבחנה את הריכוזיות במערכת הבנקאית בשוק ההון), שזיהתה את סיפור הקצאת האשראי במשק והתחרות במתן האשראי לעסקים גדולים".
במסגרת מסקנות הביניים של הצוות, "בנק ישראל יאפשר רישיון רזה, מדורג ומודולרי למתן אשראי ולקיחת פיקדונות. גופים פיננסיים וריאליים רבים יוכלו לתת את המענה הזה, וספציפית גופים מוסדיים שלא יכולו לתת שירותים בנקאיים, יוכלו להיכנס לתחום אך ורק תחת תנאי הרישיון של בנק ישראל.
"אנחנו חושבים שתוך תקופה קצרה לאחר החקיקה. נראה תוך זמן קצר שניים-שלוש רישיונות לבנקים חדשים שיוקמו פה", הוסיף הממונה על התקציבים באוצר, "זה לא ייקח שנים רבות לראות את התוצאה, וזה יהיה המבחן האמיתי של הצוות הזה".
הבורסה בתל אביב ננעלת היום (ראשון) במגמה חיובית עם מדד תל אביב 35 שנצבע ירוק ועלה 0.6%, ומדד ת"א 125 שטיפס ב-0.42%. את הירידה הבולטת ביותר רשמה חברת הבניה אאורה שצללה בכשישה אחוזים, ואת העלייה הבולטת ביותר רשמה חברת ישרוטל שטיפסה בכשישה אחוזים.
שני דוחות כספיים שפורסמו היום מדגימים את המתח שבין גידול בהכנסות לבין שחיקה ברווחיות. שטראוס גרופ הציגה קפיצה דו־ספרתית במחזור המכירות ל־3.07 מיליארד שקל ברבעון השני, בעיקר בזכות פעילות הקפה הבינלאומית, אך בשורה התחתונה הרווח הנקי נשחק ל־80 מיליון שקל בלבד – ירידה של 2% ברבעון ו־37% בחציון – בשל עלייה בהוצאות המימון והמס.
ישראייר גרופ, מצידה, רשמה מחזור שיא של 137 מיליון דולר ועלייה חדה במספר הנוסעים, אך מבצע "כלביא" לצד הוצאות מימון והשקעות כבדות דחפו אותה להפסד נקי של 10.4 מיליון דולר, לעומת רווח בשנה שעברה. שני המקרים משקפים היטב את האתגר של חברות הצומחות בהכנסות בקצב מהיר אך מתקשות לתרגם זאת לשורת רווח, בין אם בשל תנודתיות חיצונית ובין אם בגלל עלויות פנימיות כבדות.
המגמה החיובית של היום מגיעה בהמשך למגמה בה נסגרה הבורסה בשבוע שעבר, עם מדד תל אביב 35 שעלה ב־1.06%, ומדד תל אביב 125 שטיפס ב־1.05% – כשמדד הביטוח זינק ב־7.5% וקיזז את הירידות במדדי הבנקים והנדל"ן, שירדו ב־0.5% וב־0.1% בהתאמה.
ומה קרה מעבר לים? בארצות הברית השווקים נצבעו בירוק בשבוע שעבר, עם עליות מתונות בשניים מתוך שלושת המדדים המרכזיים: מדד S&P 500 עלה ב־0.27%, מדד דאו ג׳ונס התחזק ב־1.53%, ואילו הנאסד״ק דווקא ירד ב־0.58%. השקל, בתורו, נחלש מול הדולר, ועמד ביום חמישי האחרון על 3.419 – ירידה של 0.99% מיום חמישי שלפניו.
השוק האירופי נסחר גם הוא במגמה חיובית בשבוע החולף: מדד EURO STOXX 50 הכלל־אירופאי עלה ב־0.73%, מדד FTSE 100 הבריטי זינק ב־2.00%, מדד CAC 40 הצרפתי עלה ב־0.58%, ומדד DAX הגרמני כמעט לא זז – עם עלייה מזערית של 0.02%. לעומת זאת, מדד ניקיי היפני נחלש ב־1.72% במהלך השבוע. בגזרת המט"ח, השקל נחלש מול כל המטבעות המרכזיים: ב־0.66% מול האירו, ב־0.09% מול הליש"ט, וב־0.10% מול הין היפני.
אפשרויות חדשות לעריכת תמונות – ובחינם: אפליקציית הבינה המלאכותית ג׳מיני של גוגל מוסיפה אפשרויות עריכה מתקדמות לתמונות. בין היתר אפשר עתה לשנות לדמויות תלבושות ורקעים וגם לאחד דמויות מתמונות שונות לתמונה אחת מבלי שהפנים משתנות כפי שמתרחש במודלי בינה מלאכותית.
בגוגל מסבירים כי אחת הבעיות בעריכת תמונות באמצעות בינה מלאכותית היא שחזרות לא עקביות של דמויות, תופעה שעלולה לגרום לכך שהתמונה הסופית לא תיראה טבעית. החידוש בג׳מיני מבקש לתת מענה לנושא הזה, כך שגם אם מוסיפים אלמנטים חדשים, הדמות המקורית נותרת זהה במראה ובמאפיינים.
באמצעות הכלי החדש ניתן להעלות תמונה קיימת ולבקש לבצע בה שינוי, החל מהחלפת רקע ועד הוספת אביזרים או פרטי לבוש. בנוסף, ניתן לשלב מספר תמונות שונות ליצירת סצנה אחת, לדוגמה חיבור תמונה של אדם עם תמונה של חיית מחמד כך שייראו יחד באותה סיטואציה.
יכולת נוספת היא עריכה רב־שלבית: משתמש יכול להתחיל בתמונה של חדר ריק, לשנות את צבע הקירות, להוסיף רהיטים, ובהמשך להמשיך לערוך חלקים נוספים באותה סצנה.
האפליקציה מציעה גם אפשרות לשילוב עיצובים וסגנונות: לדוגמה שימוש במרקם של פרח ליצירת פריט לבוש, או החלת דוגמה מתמונה אחת על אובייקט בתמונה אחרת. מעבר לעריכה הסטטית, ניתן להעלות מחדש את התמונה שעברה שינוי ולבקש מג׳מיני להפוך אותה לסרטון קצר, כך שהתוצאה תהפוך דינמית.
העדכון הנוכחי מצטרף לכלי העריכה שהושקו באפליקציה מוקדם יותר השנה. בגוגל מציינים כי הפיתוח נשען על משוב שהתקבל ממשתמשים, במטרה לשפר את חוויית העריכה ולפשט את התהליך כך שלא ידרוש ידע מקצועי מוקדם.
ג׳מיני ממשיכה בכך להתחרות באפליקציות עריכה פופולריות אחרות, כשהיתרון המשמעותי הוא שילוב טכנולוגיות בינה מלאכותית מתקדמות בממשק פשוט לשימוש, עם אופציות רבות לעריכת התמונה, ללא עיוות או שינוי של פני הדמויות.
