כלכלה
גוזרים קופון: הבנקים נותנים ללקוחות 200 מיליון, אבל לוקחים מהם
בנק ישראל פרסם הבוקר את הדיווח החודשי אודות שיעורי הריביות (פיקדונות, עו"ש ואשראי) של המערכת הבנקאית לחודשים יוני ויולי, והזכיר לנו שוב כמה הפערים בין הריבית על ה"פלוס" לריבית על ה"מינוס" משחקים לטובת הבנקים – ובפער בלתי נתפס.
כך למשל, בחודש יוני משקי הבית החזיקו בחשבון העו"ש סכום אסטרונומי של 230 מיליארד ₪, אבל רק על 8.6% מהסכום הזה הבנקים שילמו להם ריבית – וגם זו הייתה סמלי בלבד ועמדה על ריבית שנתית ממוצעת של 1.1% בלבד. כלומר, אם לדבר בשקלים, הבנקים "קיבלו" מהלקוחות 230 מיליארד, אבל שילמו להם רק 18 מיליון ש"ח בחודש יוני, או 217 מיליון ש"ח אם נסתכל בחישוב שנתי.
לעומת זאת, ולמרות שהמינוס של משקי הבית היה נמוך בהרבה ועמד על 9.9 מיליארד ש"ח, שם הריבית השנתית הממוצעת הייתה של 10.6% – כמעט פי עשרה מהפלוס. נכון, מדובר בירידה של אחוז מהחודש הקודם, אבל עדיין ההכנסה החודשית של הבנקים רק מהריבית על המינוס עומדת על כ־87 מיליון שקלים, שהם מעל מיליארד ש"ח בשנה.
בשורה התחתונה: מהעו"ש בלבד – בלי לדבר על פיקדונות והלוואות אחרות או על העמלות שמשלמים הלקוחות – הבנקים גורפים רווח נטו של כ־69 מיליון ש"ח בחודש שהם כ-830 מיליון ש"ח בשנה.
כמובן שמדובר בריביות ממוצעות ויש שונות גדולה בין הבנקים וגם בין החודשים, אז יצאנו לבדוק מי היה הבנק הכי נדיב עם הריבית על יתרת הזכות ומי התקמצן? ומי הבנק שייתן לכם את הקנס הכי גדול על המינוס ומי יגלה יותר הבנה?
אז בגזרת הריבית על הכסף ששוכב בעובר ושב, התשובה משתנה בהתאם לקטגוריה שנבחנת. בניגוד למינוס שם אצל כל הבנקים יש ריבית מהשקל הראשון, בפלוס לא כל הבנקים מציעים ריבית וגם אלו שכן מציעים זאת רק על חלק מהסכום ובאחוזים משתנים.
כלומר, כאשר מסתכלים על אחוז הריבית בנק מסד יוצא ה"לארג'" ביותר שכן הוא מציע ריבית של 3.1%, אך הוא מציע אותה רק לאחוז מזערי מהלקוחות ובתנאים שהופכים אותה ללא רלוונטית. בנק מזרחי טפחות לעומת זאת מציע ריבית רק של אחוז אחד, אך הוא מעניק אותה ליותר מ-42% מהכסף ששוכב בעו"ש, מה שהופך אותו לבנק הנדיב ביותר למרות שבנקים כמו לאומי ויהב מציעים על הנייר אחוז גבוה יותר.
בגזרת הריבית על המינוס ההשוואה יותר קלה, ולמרות שגם פה מזרחי נותנים פייט יפה ובשקלול של שני הפרמטרים הם מובילים, הבכורה הולכת לבנק יהב שגובה את הריבית הממוצעת הנמוכה ביותר – 8.63%. בתחתית הרשימה נמצאים בנק הפועלים ומרכנתיל שגובים 12.69% ו-12.23 בהתאמה, הרבה מעל הממוצע שעומד כאמור על 10.6%.
השילוב של שני המספרים האלה מגלה סיפור פשוט: רוב הציבור בישראל משאיר כסף נזיל בעו"ש בלי לקבל עליו כמעט ריבית, והמרוויחים היחידים מזה הם בנקים שנהנים ממרווח הריביות וממש לא ממהרים לגלגל חלק ממנו ללקוח.
הבורסה בתל אביב ננעלת היום (ראשון) במגמה חיובית עם מדד תל אביב 35 שנצבע ירוק ועלה 0.6%, ומדד ת"א 125 שטיפס ב-0.42%. את הירידה הבולטת ביותר רשמה חברת הבניה אאורה שצללה בכשישה אחוזים, ואת העלייה הבולטת ביותר רשמה חברת ישרוטל שטיפסה בכשישה אחוזים.
שני דוחות כספיים שפורסמו היום מדגימים את המתח שבין גידול בהכנסות לבין שחיקה ברווחיות. שטראוס גרופ הציגה קפיצה דו־ספרתית במחזור המכירות ל־3.07 מיליארד שקל ברבעון השני, בעיקר בזכות פעילות הקפה הבינלאומית, אך בשורה התחתונה הרווח הנקי נשחק ל־80 מיליון שקל בלבד – ירידה של 2% ברבעון ו־37% בחציון – בשל עלייה בהוצאות המימון והמס.
ישראייר גרופ, מצידה, רשמה מחזור שיא של 137 מיליון דולר ועלייה חדה במספר הנוסעים, אך מבצע "כלביא" לצד הוצאות מימון והשקעות כבדות דחפו אותה להפסד נקי של 10.4 מיליון דולר, לעומת רווח בשנה שעברה. שני המקרים משקפים היטב את האתגר של חברות הצומחות בהכנסות בקצב מהיר אך מתקשות לתרגם זאת לשורת רווח, בין אם בשל תנודתיות חיצונית ובין אם בגלל עלויות פנימיות כבדות.
המגמה החיובית של היום מגיעה בהמשך למגמה בה נסגרה הבורסה בשבוע שעבר, עם מדד תל אביב 35 שעלה ב־1.06%, ומדד תל אביב 125 שטיפס ב־1.05% – כשמדד הביטוח זינק ב־7.5% וקיזז את הירידות במדדי הבנקים והנדל"ן, שירדו ב־0.5% וב־0.1% בהתאמה.
ומה קרה מעבר לים? בארצות הברית השווקים נצבעו בירוק בשבוע שעבר, עם עליות מתונות בשניים מתוך שלושת המדדים המרכזיים: מדד S&P 500 עלה ב־0.27%, מדד דאו ג׳ונס התחזק ב־1.53%, ואילו הנאסד״ק דווקא ירד ב־0.58%. השקל, בתורו, נחלש מול הדולר, ועמד ביום חמישי האחרון על 3.419 – ירידה של 0.99% מיום חמישי שלפניו.
השוק האירופי נסחר גם הוא במגמה חיובית בשבוע החולף: מדד EURO STOXX 50 הכלל־אירופאי עלה ב־0.73%, מדד FTSE 100 הבריטי זינק ב־2.00%, מדד CAC 40 הצרפתי עלה ב־0.58%, ומדד DAX הגרמני כמעט לא זז – עם עלייה מזערית של 0.02%. לעומת זאת, מדד ניקיי היפני נחלש ב־1.72% במהלך השבוע. בגזרת המט"ח, השקל נחלש מול כל המטבעות המרכזיים: ב־0.66% מול האירו, ב־0.09% מול הליש"ט, וב־0.10% מול הין היפני.
אפשרויות חדשות לעריכת תמונות – ובחינם: אפליקציית הבינה המלאכותית ג׳מיני של גוגל מוסיפה אפשרויות עריכה מתקדמות לתמונות. בין היתר אפשר עתה לשנות לדמויות תלבושות ורקעים וגם לאחד דמויות מתמונות שונות לתמונה אחת מבלי שהפנים משתנות כפי שמתרחש במודלי בינה מלאכותית.
בגוגל מסבירים כי אחת הבעיות בעריכת תמונות באמצעות בינה מלאכותית היא שחזרות לא עקביות של דמויות, תופעה שעלולה לגרום לכך שהתמונה הסופית לא תיראה טבעית. החידוש בג׳מיני מבקש לתת מענה לנושא הזה, כך שגם אם מוסיפים אלמנטים חדשים, הדמות המקורית נותרת זהה במראה ובמאפיינים.
באמצעות הכלי החדש ניתן להעלות תמונה קיימת ולבקש לבצע בה שינוי, החל מהחלפת רקע ועד הוספת אביזרים או פרטי לבוש. בנוסף, ניתן לשלב מספר תמונות שונות ליצירת סצנה אחת, לדוגמה חיבור תמונה של אדם עם תמונה של חיית מחמד כך שייראו יחד באותה סיטואציה.
יכולת נוספת היא עריכה רב־שלבית: משתמש יכול להתחיל בתמונה של חדר ריק, לשנות את צבע הקירות, להוסיף רהיטים, ובהמשך להמשיך לערוך חלקים נוספים באותה סצנה.
האפליקציה מציעה גם אפשרות לשילוב עיצובים וסגנונות: לדוגמה שימוש במרקם של פרח ליצירת פריט לבוש, או החלת דוגמה מתמונה אחת על אובייקט בתמונה אחרת. מעבר לעריכה הסטטית, ניתן להעלות מחדש את התמונה שעברה שינוי ולבקש מג׳מיני להפוך אותה לסרטון קצר, כך שהתוצאה תהפוך דינמית.
העדכון הנוכחי מצטרף לכלי העריכה שהושקו באפליקציה מוקדם יותר השנה. בגוגל מציינים כי הפיתוח נשען על משוב שהתקבל ממשתמשים, במטרה לשפר את חוויית העריכה ולפשט את התהליך כך שלא ידרוש ידע מקצועי מוקדם.
ג׳מיני ממשיכה בכך להתחרות באפליקציות עריכה פופולריות אחרות, כשהיתרון המשמעותי הוא שילוב טכנולוגיות בינה מלאכותית מתקדמות בממשק פשוט לשימוש, עם אופציות רבות לעריכת התמונה, ללא עיוות או שינוי של פני הדמויות.
